 |
| Základní charakteristika. |
| Pojištění se vztahuje na obchodní dodavatelské úvěry, které pojištěný poskytne svým odběratelům při dodávce zboží nebo služeb (odložená platba např. 30, 60 dní apod., max 360 dní), pokud odběratel tuto pohledávku nezaplatí v důsledku: |
|
|
 |
Platební nevůle (nezaplacení ve lhůtě např. 5, 7 nebo 9 měsíců po splatnosti) |
|
Platební neschopnosti (konkurs, vyrovnání, exekuce). |
|
|
Euler Hermes Čescob Vám nabízí pojištění dodávek nejen vůči odběratelům v zahraničí, ale zároveň jsme schopni nabídnout pojištění Vašich obchodů v rámci České republiky, a to i bez podmínky pojištění exportů.
Uzavírá se rámcová smlouva s pojištěným, na každého odběratele se stanovuje tzv. úvěrový limit, za který pojišťovna ručí. O každý úvěrový limit musí pojištěný žádat, pojišťovna je schopna jako významnou součást svých služeb kvalifikovaně posoudit úvěrové riziko a stanovit úvěrový limit nebo dát jiné doporučení pro klienta. Tímto způsobem je možno zabránit ztrátám v případě, že hrozí nesolventnost odběratele.
V případě platební neschopnosti nebo platební nevůle (viz výše) odběratele pojišťovna vyplácí příslušné plnění snížené o spoluúčast pojištěného.
Pojišťovna je také schopna převzít za klienta vymáhání dlužné pohledávky a náklady na toto vymáhání jsou také součástí pojistného plnění.
Pojistné se stanovuje v promile pouze z pojištěného obratu. Je hrazeno v několika splátkách s následným dopočítáním podle skutečně propojištěného obratu na konci pojistného období. Za každé posouzení úvěrového limitu a za průběžné sledování bonity odběratele se platí menší poplatek (náklady na posouzení a náklady na sledování bonity), který je inkasován zpravidla čtvrtletně.
Pokud máte zájem o vypracování nezávazné nabídky, je nezbytné vyplnit dotazník pro sjednání pojistné smlouvy, který je spolu s vysvětlivkami součástí našich internetových stránek. Tento dotazník nám prosím zašlete některým způsobem, který se nabízí. Zhruba do dvou týdnů po jeho obdržení Vám zašleme návrh pojistné smlouvy.
|
|
|
| Princip fungování produktu. |
Základním rysem produktu je pojištění na bázi pojistitelného obratu. Pojistitelný obrat se definuje jako část tržeb pojištěné firmy za pojistné období při prodeji zboží nebo služeb soukromým odběratelům (nejde o vládu, státní podnik, veřejnoprávní instituci) se sídlem ve státech, které jsou zahrnuté v pojistné smlouvě. Seznam pojistitelných států je uveden na jiném místě této prezentace. Pojistitelný obrat je zpravidla nižší než skutečný obrat dosažený pojištěným na daném teritoriu, a to z důvodu nižší propojištěnosti. Tento pojem vysvětlíme později.
Tím, že zájemce o pojištění uzavře s pojišťovnou pojistnou smlouvu, která obsahuje základní vymezující údaje: |
|
|
|
státy, na které se pojištění vztahuje |
|
předpokládaná maximální délka splatnosti pohledávek (může být až 360 dní) |
|
pojistné období (obvykle 1 rok) |
|
předpokládaný pojistitelný obrat, který se odhaduje z obratů dosažených v minulosti a dále na základě tzv. testu propojištěnosti |
|
sazby, podle kterých se po skončení pojistného období vypočte pojistné |
|
míra spoluúčasti pojištěného (vždy vyšší než 0)
|
|
splátkový kalendář a částky pojistného |
|
minimální pojistné, další specifické podmínky, |
|
|
ještě konkrétní definice pojištěného rizika nekončí. Pojištěný je povinen informovat pojišťovnu o svých odběratelích se sídlem ve státech, které jsou zahrnuty v pojistné smlouvě. Učiní tak prostřednictvím žádostí o úvěrový limit (rámec), ve kterých sdělí relevantní informace o svých odběratelích (jméno, sídlo, popř. národní identifikační číslo), podle kterých je možné je jednoznačně identifikovat. Sdělí také měnu a hodnotu úvěrového limitu, o kterou žádá. Jednotlivé body pojistné smlouvy, zejména seznam států, na které se pojištění vztahuje, lze měnit i po uzavření smlouvy pomocí dodatků.
Úvěrový limit je horní hranice úvěrového rizika, které podstupuje pojistitel (pojišťovna) vůči jednomu dlužníkovi (odběratel pojištěného). Hodnota limitu by měla odpovídat nejvyšší možné částce, kterou při daných obchodních podmínkách a v libovolném okamžiku, může odběratel pojištěnému dlužit. Z různých důvodů může dojít k tomu, že je úvěrový limit překročen (třeba i tím, že pojistitel odmítne požadované riziko přijmout a výši limitu omezí). Takové nadměrné riziko není pojištěno.
Propojištěnost je podíl agregované částky žádaných úvěrových limitů a agregované částky limitů schválených pojistitelem. Hodnota propojištěnosti je různá a závislá na oboru, ve kterém se pojištěný pohybuje, specifické skladbě jeho odběratelů ap. Zpravidla je nižší než 1. Je také jedním z nejdůležitějších faktorů ovlivňujících konečnou výši pojistného. Pojistné nemůže být nižší než stanovené minimální pojistné, které se obvykle určí ve výši 80% z předem dohodnuté částky.
Test propojištěnosti se provádí před podpisem pojistné smlouvy na vzorku odběratelů zájemce o pojištění. Pojišťovna posoudí bonitu vybraných odběratelů a stanoví pro ně úvěrové limity. Na základě srovnání výsledků s požadavky na úvěrové limity je pracovníky pojišťovny odhadnuta propojištěnost a následně i pojistitelný obrat.
Na závěr bychom ještě ve výběru z pojmů a principů úvěrového pojištění proti komerčním rizikům měli uvést něco o postupu ohlašování a řešení škodních událostí.
|
|
|
| Řešení škodních událostí |
Pokud pojištěný zjistí, že pojištěné pohledávky mu nebyly včas uhrazeny a navíc už nastal okamžik, kdy tak podle pojistné smlouvy musí učinit, ohlásí pojištěný pojistiteli, že nastal stav prodlení u daného odběratele. Od tohoto okamžiku už žádné další dodávky tomuto odběrateli nejsou pojištěné. Pojistitel požádá pojištěného o celkové vyčíslení pohledávky a předání dokumentace. Pojišťovna obvykle také zahajuje proces vymáhání pohledávky.
Dalším ze základních principů pojištění je, že odškodnění není vypláceno okamžitě po nahlášení škodní události, ale až po uplynutí karenční lhůty (pojištění proti platební nevůli) nebo při prohlášení dlužníka nesolventním (pojištění proti platební neschopnosti), a to zákonem stanoveným způsobem, přičemž vždy platí jen jedna z uvedených možností, sice ta, která je uvedena v pojistné smlouvě. Karenční lhůty v současné době činí 5, 7 nebo 9 měsíců. Tuto dobu pojišťovna má na to, aby pohledávku od dlužníka vymáhala. Veškeré vymožené pohledávky jsou převáděny okamžitě a v plné výši klientovi.
Výše odškodnění není v okamžiku nahlášení škodní události známa. Konkrétní výše odškodnění může být případně nulová (v případě vymožení celé pohledávky) nebo snížená o vymoženou část pohledávky, ale v každém případě je omezená výší úvěrového limitu. Vždy se odečítá ještě spoluúčast pojištěného. Ve stejném poměru jsou také odškodněny náklady na vymáhání pohledávky, pokud jej provádí pojišťovna.
|
|
|
| Administrativa spojená s pojištěním |
Produkt je koncipovaný tak, aby minimalizoval nároky na administrativu spojenou s jeho fungováním. Základní operace, které provádí pojištěný jsou následující:
|
|
|
|
Vypracovává žádosti o úvěrové limity, ve kterých sděluje identifikační údaje o odběrateli a výši požadovaného úvěrového limitu, popřípadě na jakou hodnotu požaduje už přiznaný limit zvýšit. Pro usnadnění této nejfrekventovanější operace poskytujeme sofistikovaný nástroj - EOLIS, který umožňuje on-line vyhledávání odběratelů v databázi skupiny Euler Hermes a zadávání žádostí o úvěrové limity nebo jejich zvýšení ze kteréhokoliv počítače připojeného k internetu. |
|
Sleduje výši pohledávek, využití jednotlivých úvěrových limitů, splácení pojištěných pohledávek a v případě prodlení dlužníka o tom informuje pojišťovnu. |
|
Předává pojišťovně podklady k nespláceným pojištěným pohledávkám. |
|
Po skončení pojistného období vypracuje deklaraci o skutečném propojištěném obratu za toto období. Na základě této deklarace pojišťovna vyúčtuje skutečné pojistné |
|
|
| Placení pojistného |
V pojistné smlouvě jsou uvedeny sazby pojistného pro jednotlivé skupiny států. Sazby pojistného jsou stanoveny individuálně a zohledňují řadu faktorů (systematické riziko státu, průměrná délka splatnosti pohledávek, rizikovost sektoru podnikání, kvalita řízení rizika u pojištěného, objem pojistitelného obratu, ...).
Pojistné je placeno v několika splátkách (nejčastěji čtyřech), které jsou zpravidla rovnoměrně fakturovány v průběhu celého pojistného období. Výše jednotlivých splátek přitom vychází ze sazeb pojistného uvedených ve smlouvě a odhadu pojistitelného obratu učiněném na základě testu propojištěnosti. Po skončení pojistného období a obdržení deklarace skutečně propojištěného obratu pojišťovna vypočte skutečné pojistné a vystaví dodatečnou fakturu (v případě doplatku) nebo dobropis (v případě, že je přeplatek pojistného vrácen zpět pojištěnému). |
|
|
Domovská stránka
